LTV·DTI·DSR — 대출 한도 정하는 3가지 (2026)

집을 담보로 대출받을 때 '얼마까지 빌릴 수 있나'는 세 가지 규제가 함께 정합니다 — LTV, DTI, DSR. 이름은 비슷하지만 보는 기준이 달라요. 셋 중 가장 낮게 계산된 한도가 실제 내 한도가 됩니다. 2026년 기준으로 쉽게 정리했습니다.

한눈에 비교

지표	무엇을 보나	2026 기준
LTV	집값 대비 대출 비율	생애최초 최대 80%(수도권 상한 6억)
DTI	소득 대비 주담대 원리금 + 기타 이자	지역·상품별
DSR	소득 대비 모든 빚 원리금	은행 40% (한도 결정 핵심)

세 지표 중 가장 빡빡하게 나오는 것이 내 한도를 정합니다. 2026년은 사실상 DSR이 그 역할을 해요.

LTV — 집값이 기준

**LTV(주택담보대출비율)**는 집의 담보가치 대비 얼마까지 빌려주느냐입니다. 예를 들어 5억 원 집에 LTV 70%면 3.5억 원까지예요. 생애최초 구입자는 규제지역에서도 **최대 80%**까지 완화되지만, 수도권은 대출 상한이 6억 원으로 제한됩니다.

DTI — 소득이 기준

**DTI(총부채상환비율)**는 연소득 대비 '주택담보대출 원리금 + 다른 대출 이자'의 비율입니다. 소득이 높을수록 한도가 커지는 구조예요. 다만 DTI는 다른 대출의 '이자'만 보기 때문에, 아래 DSR보다 느슨합니다.

DSR — 모든 빚이 기준 (요즘 핵심)

**DSR(총부채원리금상환비율)**은 연소득 대비 내가 가진 모든 대출의 원리금을 봅니다. 주담대뿐 아니라 신용대출·카드론·학자금·자동차 할부까지 전부 합산해요. 은행권은 **DSR 40%**를 넘길 수 없습니다.

그래서 2026년엔 집값(LTV)으로는 더 빌릴 수 있어도, 다른 빚 때문에 DSR에 걸려 한도가 깎이는 경우가 많습니다. 한도를 늘리고 싶다면 신용대출·카드론부터 정리하는 게 가장 빠릅니다.

스트레스 DSR — 한도를 더 줄이는 장치

2026년은 스트레스 DSR 3단계가 전면 시행 중입니다. 앞으로 금리가 오를 상황을 대비해 심사 때 실제 금리에 스트레스 금리(수도권·규제지역 변동금리 1.5~3%)를 얹어 DSR을 계산해요. 실제 금리가 4%여도 심사는 5.5~7%로 보기 때문에, 빌릴 수 있는 금액이 크게 줄었습니다. 자세한 구조는 스트레스 DSR 3단계에서 다룹니다.

자주 묻는 질문

Q. 셋 중 뭐가 제일 중요한가요? 2026년은 DSR입니다. 집값으로는 더 빌릴 수 있어도 DSR 40%에 걸려 한도가 정해지는 경우가 대부분이에요.

Q. 한도를 늘리는 방법이 있나요? 신용대출·카드론 등 다른 대출을 줄이면 DSR 여유가 생겨 주담대 한도가 늘어납니다. 소득을 늘리거나 만기를 길게 하는 것도 방법이에요.

Q. 정책대출도 DSR을 보나요? 봅니다. 다만 디딤돌·보금자리론 같은 정책모기지는 실수요 지원이라 조건이 상대적으로 유리합니다.

마무리

대출 한도는 집값(LTV) × 소득(DTI) × 모든 빚(DSR) 중 가장 낮은 값으로 정해집니다. 2026년엔 DSR이 열쇠이니, 다른 빚부터 정리하고 정책대출을 함께 살펴보세요.

• 정책대출부터 확인 → 내집마련 정책대출 비교
• 처음 사는 집이라면 → 생애최초 주택구입 완전정복
• 스트레스 DSR 상세 → 스트레스 DSR 3단계
• 더 많은 돈 이야기 → 돈이 되는 경제

본 글은 2026년 기준으로 금융위원회 등 자료를 정리한 것입니다. LTV·DSR 비율과 스트레스 금리는 지역·시점에 따라 바뀌므로, 대출 전 은행과 금융위원회에서 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.