국민연금 더 받는 법 — 추납·연기 최대 36%

국민연금 수령액은 바꿀 수 없는 숫자가 아닙니다. 받는 시기를 1년 미루면 7.2%씩, 최대 5년에 36%가 평생 가산되고, 소득이 없던 빈 기간은 추납으로 사서 채울 수 있습니다. 예상연금이 월 100만 원인 사람이 5년 연기하면 월 136만 원이 되는 구조입니다.

다만 공짜 점심은 아닙니다. 연기하는 5년 동안 못 받는 돈이 6,000만 원이라, 약 82세를 넘겨 살아야 이득이 되는 선택이기도 합니다(아래에서 직접 계산합니다). 2026년 연금개혁으로 바뀐 것부터, 수령액을 늘리는 세 가지 방법과 손익분기까지 차례로 정리했습니다.

2026년 연금개혁, 먼저 세 가지가 바뀌었다

올해부터 국민연금의 기본 틀이 달라졌습니다.

항목	2025년까지	2026년부터
보험료율	9%	9.5% (매년 0.5%p씩 인상 → 2033년 13%)
소득대체율	41.5%	43% (일괄 인상 — 40년 가입 기준 월 약 9만 원 증가)
지급 보장	명문 규정 없음	국가 지급 보장 법제화

보험료 부담은 늘지만(월 평균소득 309만 원 직장인 기준 본인 부담 월 약 7,700원 추가), 나중에 받는 연금의 계산 비율(소득대체율)도 함께 올랐습니다. 월 소득 80만 원 미만 지역가입자는 보험료 지원 대상도 크게 넓어졌습니다(약 19만 → 73만 명 규모).

방법 1 — 추납: 소득 없던 기간을 사서 채운다

경력 단절, 실직, 사업 중단으로 보험료를 못 낸 기간(납부예외·적용제외)이 있다면, 그 기간의 보험료를 나중에 내고 가입 기간으로 인정받는 제도가 추후납부(추납)입니다.

• 누가: 현재 소득 신고 중이거나 임의(계속)가입 중인 사람 — 자격을 상실하면 신청할 수 없습니다
• 얼마나: 최대 119개월(약 10년) 한도
• 어떻게: 한 번에 내기 부담되면 최대 60회 분할 납부(분할 이자 가산)

추납 보험료는 "신청하는 달의 내 기준소득월액 × 보험료율 × 추납 개월 수"로 계산됩니다. 직접 계산해 보면 — 기준소득월액 200만 원인 직장인이 빈 기간 60개월을 추납한다면:

200만 × 9.5% × 60개월 = 1,140만 원 (60회 분할 시 월 19만 원 + 이자)

소득이 높은 임의가입자는 상한이 있습니다 — 추납 보험료 산정 기준소득이 A값(2026년 월 3,193,511원)을 넘지 못합니다. 1,140만 원이 얼마의 연금으로 돌아오는지는 가입 이력마다 달라, 국민연금공단 예상연금 조회에서 추납 전후를 비교해 보는 것이 정확합니다.

방법 2 — 연기연금: 1년 미루면 7.2%, 평생 간다

노령연금 수급 나이가 됐을 때 바로 받지 않고 미루면, **연기한 1년마다 7.2%(월 0.6%)**가 가산됩니다. 최대 5년까지, 전부 또는 일부만 연기할 수도 있습니다. 반대로 최대 5년 일찍 받는 조기노령연금은 1년마다 6%씩 감액됩니다.

월 100만 원 예상자 기준으로 세 갈래를 비교하면 (수급 개시 63세 기준):

선택	받기 시작	월 수령액	특징
조기 수령 (5년 앞당김)	58세	70만 원 (−30%)	감액이 평생 유지
정상 수령	63세	100만 원	기준
연기 수령 (5년 미룸)	68세	136만 원 (+36%)	가산이 평생 유지

연기 5년, 몇 살부터 이득인가 — 손익분기 계산

연기의 대가는 "그동안 못 받는 돈"입니다. 단순 산술로 따져 보면(연금액 재평가·물가 인상은 제외한 가정):

• 5년 연기로 포기한 돈: 100만 × 60개월 = 6,000만 원
• 연기 후 매달 더 받는 돈: +36만 원
• 본전까지: 6,000만 ÷ 36만 = 약 167개월 ≈ 13년 11개월

68세부터 받기 시작해 13년 11개월 뒤, 즉 약 82세부터 연기가 이득으로 돌아섭니다. 평균수명까지 산다면 연기가 유리하지만, 건강이 좋지 않거나 당장 생활비가 필요하다면 정상 수령이 합리적입니다. 반대로 퇴직 후 재취업 소득이 있어 연금이 감액될 상황이라면 연기가 절세 겸 증액 카드가 됩니다.

방법 3 — 임의가입·임의계속: 가입 기간 자체를 늘린다

연금액은 "낸 돈"보다 "가입 기간"에 더 민감합니다. 기간을 늘리는 두 갈래가 있습니다.

• 임의가입 — 소득이 없는 전업주부·학생도 본인 신청으로 가입할 수 있습니다. 부부가 각자 가입하면 노후에 연금도 각자 받습니다.
• 임의계속가입 — 60세가 됐는데 가입 기간 10년(120개월)을 못 채웠다면, 65세 전까지 계속 납부해 수급권을 만들 수 있습니다. 10년을 채운 사람도 기간을 더 늘려 연금액을 키우는 용도로 쓸 수 있습니다.

수급 최소 조건이 가입 10년이라, 9년 차에 멈춘 사람과 10년을 채운 사람은 "일시금이냐 평생 연금이냐"가 갈립니다. 경계에 있다면 임의계속가입부터 확인하세요.

헷갈리는 경계 — 자주 나오는 질문

추납으로 아무 기간이나 채울 수 있나요? 아닙니다. 국민연금에 한 번이라도 가입한 뒤 생긴 납부예외·적용제외 기간만 대상입니다. 가입 이력 자체가 없는 기간은 추납으로 살 수 없고, 혼인 기간 확인 등을 위해 혼인관계증명서(상세)가 필요할 수 있습니다.

연기 중에 마음이 바뀌면 되돌릴 수 있나요? 연기 신청 후에도 다시 지급을 신청하면 그 시점까지 가산된 금액으로 받기 시작합니다. 5년을 다 채우지 않아도 미룬 개월 수만큼(월 0.6%) 가산됩니다.

부부 중 한 명만 소득이 있는데, 배우자도 연금을 만들 수 있나요? 됩니다. 소득 없는 배우자가 임의가입으로 10년 이상 납부하면 본인 명의의 노령연금이 생깁니다. 한 사람의 연금을 키우는 것보다 부부 각자 수급권을 만드는 쪽이 유리한 경우가 많습니다.

기초연금과 같이 받을 수 있나요? 받을 수 있습니다. 다만 국민연금 수령액이 크면 기초연금이 일부 줄어들 수 있어, 소득 하위 가구라면 기초연금 기준을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

국민연금은 1층 — 나머지 층과 집도 함께

국민연금을 키우는 세 가지 방법(추납·연기·임의가입)은 전부 신청해야 작동합니다. 예상연금부터 조회하고, 빈 기간이 있는지 확인하는 게 첫걸음입니다.

노후 준비의 나머지 조각도 이어서 보세요 — 퇴직연금·연금저축까지 쌓는 법은 노후 3층 연금 가이드에, 내 집으로 평생 월급을 만드는 법은 주택연금 완전 정리에 정리해 두었습니다. 다른 경제 정보는 돈이 되는 경제에서 확인할 수 있습니다.

본 글은 2026년 기준 국민연금공단·보건복지부 자료를 바탕으로 정리했습니다. 추납 보험료와 연금 증가액은 개인 가입 이력에 따라 달라지므로, 신청 전 국민연금공단(1355)과 예상연금 조회로 본인 수치를 확인하시기 바랍니다.